从世界金融危机看伊斯兰金融制度
引言：
财富是生活的神经和命脉，在伊斯兰看来，财富是满足人类物质生活需求和使其舒适化的手段，而不是人生目的，因为人在积累和享受财富的过程中消耗了自己的生命。伊斯兰将保护财富定为五大法定义务之一，即看守教门、看守生命、看守理智、看守血统、看守财产，禁止采用任何罪恶和不洁手段谋取财富，禁止浪费和非法占用他人财富，人只不过是财富的受托者和代管者，至高无上的主说：“你们要分享安拉托你们代管的财物。”（57：7）
放债，是一种罪恶的赚钱手段。伊斯兰禁止放债，将其与亵渎安拉、妖术、非法杀人等并列为大罪之一，先知说：“你们要远离七种罪恶。”人们问：“主的使者啊！是哪七种罪恶？ ”先知说：“亵渎安拉、妖术、非法杀人、放债•........”（艾卜胡莱勒传述《布哈里圣训集》、《穆斯林圣训集》）
禁止放债，并不意味着减少利益和乐趣，而是将公共利益置于个人利益之上，在生活中体现安拉给人类幸福的智慧，希望通过抑制人的贪婪和自私，建立一个人们互助正义和敬主、避免不公和犯罪、维护道德准则和伊斯兰价值观的社会。为此，伊斯兰法律坚决杜绝一切形式的放债，安拉说：“信主的人们啊！如果你们是信士，那末你们要敬畏安拉，放弃剩余的债利。如果你们不从，那末你们要当心安拉和使者对你们宣战。”（2：278－279）
你们要思考先知的话：“一个人故意吃一枚银币的债利，在安拉看来，其罪重于三十六次奸淫罪。”（阿卜杜拉•本汗载拉传述《艾哈迈德圣训集》、《推卜拉尼圣训集》）。所以说伊斯兰为了公共利益，为了使人们互惠互助、充满正义、人人平等、帮助弱者、消除两级分化而禁止了利息。
首先，让我们来看看当今号称世界经济强国和世界自由资本主义模式典范的美国，在强大金融危机的冲击下，越陷越深，美国的金融机构像多米诺骨牌一样接二连三地倒下：贝尔斯登、因地麦克银行、雷曼兄弟、美国国际集团、华盛顿互惠银行……这个名单仍在增加。美国自由市场的金字招牌被打碎。以美国主导的世界金融体制开始被世人怀疑。
为什么有如此经济实力的经济强国会遭此灾难，发生这次经济危机的原因在哪里?其根本原因就在于次贷危机，美国次贷危机是什么？它的影响为什么那么大呢？ 美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。而顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，按揭贷款人没有（或缺乏足够的）收入还款能力证明，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为次级按揭贷款。因为这次次贷危机的起源是购房者支付不起银行的贷款和利息，才引发这个链条上的金融机构的信用断裂而产生一系列危机。
次级按揭贷款人在利率和还款方式，通常要被迫支付更高的利率、并遵守更严格的还款方式。在这过程中，美国有的金融机构为一己之利，纵容次贷的过度扩张 ，到了引发危机的程度。当房价停止上涨或下降，购房者又无力偿还金融机构的贷款和高额的利息，导致了危机。因此说，这也都是放债和收取高额利息的银行业一手所为。
当今世界上，凡是市场经济发达的国家，普通民众都逃脱不了资本主义银行经营规则的剥削，例如信用卡﹑贷款买房和购物。普通百姓都成了卡奴、房奴。
这一套制度是犹太人放债总结的经验，对贷款人利滚利的连续盘剥，榨干油水吸尽骨髓。放债的人象滚雪球一样，他的资本越积越多，不劳而获，成为大资本家，而借债的人，由于肩负沉重的利息，虽然劳苦奋斗，但最终一无所获。富人越来越富，大量资金被少数人控制，贫穷者的生活环境越来越差，出现明显的两级分化，造成社会的动乱和不稳定。这一切都是银行家和资本家通过银行贷款和抽取利息造成的。面对当今美国奉行和鼓吹的经济体制模式的破碎，许多国家开始恐慌，开始寻找新的更适合人类社会发展的经济模式。
这几天世界各国纷纷开始采取降息措施，以缓解金融危机的蔓延，这就更说明了利息是这次危机的罪魁祸首。
伊斯兰教是完美的宗教，是穆斯林的生活指南和法典，伊斯兰教不仅为人类规划了后世的幸福道路，而且也为人类制定了生活法则。鉴于此，无论任何时候，任何地方都需要伊斯兰教的法律和教导。《古兰经》所规定的每一样法则都有他的无限哲理，规定我们礼拜是为了我们记念和感谢安拉，命令我们斋戒是为了让我们感受饥苦，珍惜食物，关爱饥苦者；命令我们缴纳天课是为了让我们帮助弱势群体，让这个社会充满爱和关怀，使社会更加和谐。同样，安拉禁止我们利息其中也有一定的哲理。
利息一词阿拉伯语叫“利剥”（音译），有增加、成长之意，在伊斯兰教法学术语中，“利剥”指向他人放债，从中收取利息，具有放债的含意。有时也指代有利息的易货贸易，比如用一公斤大麦，交换两公斤同等质量的大麦。所以，伊斯兰教法学家把“利剥”分为易货和借债两种。后者如某人向另一人借一定数量的钱或物，并在规定的时间内从借债人那里额外收取利息。易货贸易中的“利剥”指两人进行同等价值的易货贸易时，一方在规定的时间内从对方多收取一定数量的货物，作为利息。
《古兰经》有数节经文严厉禁止放债。《古兰经》第30章第39节经文说：“你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在安拉那里，不会增加；你们所施的财物，欲得安拉的喜悦的，必得加倍的报酬。”《古兰经》第2章第278节经文说：“信道的人们啊！如果你们真是信士，那么，你们当敬畏安拉，当放弃余欠的利息。”第2章第275至276节经文说：“吃利息的人，要象中了魔的人一样，疯疯癫癫地站起来，这是因为他们说：‘买卖恰象利息。’ 安拉准许买卖，而禁止利息。奉到主的教训后，就遵守禁令的，得已往不咎，他的事归安拉判决，再犯的人，是火狱的居民，他们将永居其中。 安拉褫夺利息，增加赈物，安拉不喜爱一切孤恩的罪人。”《古兰经》第3章第130节经文说：“信道的人们啊！你们不要吃重复加倍的利息，你们当敬畏安拉，以便你们成功。”
正如《古兰经》所阐述的那样，安拉允许人们从事各种买卖和贸易，但严厉禁止吃利息，或放债。那么在买卖和利息之间有什么区别呢？
买卖是一种公平和双方自愿的交易，在交易中，卖方或买方有可能同时获利，也有可能同时遭受损失，有时候一方获利，另一方遭受损失。而利息就不是这样，放利的人永远是获利者，不会遭受任何损失，而借债的人，无论获利，还是遭受损失都要在还清债务的同时，还要支付一定的利息。所以，随着时间的推移，放债的人象滚雪球一样，他的资本越积越多，不劳而获，成为大资本家，而借债的人，由于肩负沉重的利息，虽然劳苦奋斗，但最终一无所获。但在买卖交易中就不会存在这种不公平的现象，因为，在买卖交易中，资金来回流通，从而促进社会的经济发展，同时也促进了生产与消费。
放债吃利给社会带来的危害是很多的，也是非常严重的。正如大家所知道的那样，在生产和工业领域投资，或进行贸易活动都存在各种风险。然而这种活动能够促进社会生产和经济发展。但放债吃利的人坐享其成，不承担任何风险，而且遏制了社会的生产发展。
此外，有一些人因生活所迫，被迫借债，以维护生计。然而，他们获得的微薄利益，除还债还利息外，已所剩无几，渐渐地他们失去了经济能力，长期处于借债和还债的循环之中，自己的劳动成果被债主以利息的方式夺走，贫富之间的距离也因此而产生。比如贷款买房，买房者成为房奴，要度过10年、20年的还贷生活。
伊斯兰对利息的禁止是基于以下五个方面的原因：
一、共享利润、共担风险的原则 （指将公共利益置于个人利益之上的伊斯兰金融体系）
伊斯兰银行严格禁止利息的目的就是为了防止出现剥削和负债现象等，并保证资金的增值能建立在“共享利润、共担风险”的基础上。在伊斯兰国家，这种制度有悠久的历史，始终不断在执行。穆斯林根据《古兰经》的指导思想，经济合作必须以互信互利，共担风险为原则，而且经营和生产的内容必须对人民有利，不许可投资到不合法的生产和服务，例如制造和销售酒精饮料、毒品、赌场或妓院，以及其它伤天害理的经营。而放债当中就没有共享利润和共担风险。
二、万物归主的思想
《古兰经》本身就制定了组织人类经济生活的明确框架。它能够并且已成功地为伊斯兰经济提供了理想的模式。由此可见，伊斯兰经济思想的大部分内核便是出自伊斯兰的两部经典——《古兰经》与《圣训》的命诫、教义的旨义。
伊斯兰教的基本经济思想是建立在以宇宙万物皆为安拉所创，并由安拉主宰的信仰之上的，其经济思想的核心问题是财产权问题。《古兰经》多次提到：“天地万物都是安拉的”，“天地万物确是安拉的”等。穆斯林信奉的安拉是独一无二的，是宇宙万物的创造者、恩养者、主宰者，“他凭真理创造了天地，他超乎他们所用以配他的。他用精液创造了人。”“我在大地上为你们和你创造了你们所不能供养者而创造了许多生活资料。”根据万物源于安拉的观念，伊斯兰教进一步提出了安拉是一切财富的所有者的观点。个人只代表安拉对现有财富进行管理和利用，现世人们的经济行为只有在遵循安拉的委托、恪守伊斯兰教规的条件下才是合法的。安拉说：“你们要分享安拉托你们代管的财物”。（57：7）
三、穆斯林平等的原则
穆斯林之间兄弟平等的思想也是伊斯兰教的道德原则。
《古兰经》云：“凡信士皆兄弟。”圣训云：“穆斯林是平等的，象梳子齿一般。”利息会使财富越来越集中在少部分人手中，这会使富裕者对其兄弟丧失人性。穆斯林都是兄弟，彼此平等，应是互相帮助、互惠互利、共担盈利和风险。
四、反对不劳而获
伊斯兰教鼓励人们通过努力奋斗来获取财富，反对不劳而获。利息是贷方未经劳动而获得的收入，从而会使他腐败堕落。人们都应劳动，为社会做贡献。通过合理正当的、不会伤害别人利益的劳动获得的收人才是正义的、纯洁的。
依靠放债、高利贷这种非法的利润来生活，就阻碍了人们去从事其它途径的合法营谋。因为债主一旦利用高利贷契约就可以取得钱财的增收，不论这种增收是现款也好，或者赊账也好，都可以使债主迅速地、轻而易举地获得生计。他几乎没有承担任何谋生和商业、工业方面的投资风险与困难，便可以不劳而获，坐享幸福。这就导致众生的其它利益的中断或停滞。
五、禁止重利的思想
《古兰经》就明确规定：“安拉准许买卖，而禁止重利”（2：275）。这既是对商业活动的肯定，又是对商业活动的规范。“安拉准许买卖”是说安拉赋予人类从事商业活动的权利和自由。“而禁止重利”则是说禁止以谋取暴利为经商的目的，实际上是要求人们经商获利应该适度。这就是说，伊斯兰教重视商业活动，允许经商取利，但要符合伊斯兰伦理道德。高利贷利息是一种不劳而获的收入，它会使富人的钱像滚雪球一样越滚越多，而穷人则负债累累，从而导致种种罪恶和灾难。
安拉的仆民啊！ 促使人放债的最主要原因，就是是没有信仰或对造物主信仰的薄弱。一个人若有诚实的信仰，那么其信仰肯定会占据其整个内心，他会对安拉分配给他的一切感到满足，同时对安拉的恼怒会感到不安。
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